На вас оформили кредит мошенники: что делать и как не платить

Кредит, оформленный на человека без его ведома, — одна из самых частых схем мошенничества: по украденным паспортным данным, через взломанный личный кабинет банка или после того, как человека по телефону уговорили продиктовать коды. Главное в такой ситуации — не тянуть и не платить «чтобы не было проблем»: каждый платёж потом используют как доказательство того, что вы признавали долг.

Первые шаги

1. Закажите кредитные отчёты во всех бюро кредитных историй, где хранится ваша история. Так вы увидите все кредиты, а не только тот, о котором узнали. Отчёт можно получить бесплатно дважды в год в каждом бюро (часть 2 статьи 8 закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Как это сделать — в статье о кредитном отчёте.
2. Если мошенники получили доступ к вашему банковскому приложению — сразу заблокируйте карты и доступ, смените пароли и сообщите банку.
3. Не платите по чужому кредиту и не подписывайте с банком никаких соглашений о реструктуризации: это может быть расценено как признание долга.
4. Соберите доказательства: скриншоты сообщений, номера телефонов, выписки, где видно, куда ушли деньги.

Обращение в банк

Напишите в банк, выдавший кредит, письменное заявление: вы договор не заключали, деньги не получали или получили их не вы, просите провести проверку и прекратить начисления. Потребуйте копии документов по кредиту — договор, заявку, данные о том, как подтверждалась личность и куда перечислены деньги. Сохраните подтверждение подачи заявления.

Если банк отказал или не ответил, можно обратиться к финансовому уполномоченному, а затем в суд.

Заявление в полицию

Подайте заявление о мошенничестве в полицию по месту жительства и получите талон-уведомление. Постановление о возбуждении уголовного дела и признании вас потерпевшим — важный документ и для банка, и для бюро кредитных историй, и для суда.

Как исправить кредитную историю

Подавайте заявление в каждое бюро, где есть чужой кредит, и приложите талон из полиции, если он уже есть. Если банк подтверждает сведения, а вы с ними не согласны, спор решается в суде. Как ещё можно исправить кредитную историю — на странице исправление кредитной истории.

Суд: почему договор ничтожен

Позиция Верховного суда здесь последовательна:

• В Обзоре судебной практики № 1 (2019) Верховный суд указал, что кредитный договор, заключённый в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.
• В Обзоре судебной практики № 1 (2025) он повторил: кредитный договор, заключённый от имени клиента путём его обмана или в результате иных неправомерных действий третьих лиц с использованием мобильного приложения банка, является ничтожным.

Суды оценивают, как именно заключался договор: успел ли человек ознакомиться с условиями, как быстро деньги после выдачи ушли третьим лицам, обратил ли банк внимание на нетипичные операции. Требование в суде — признать договор недействительным (ничтожным) и обязать банк исключить сведения из кредитной истории.

Как защититься от повторения

• Самозапрет на кредиты. Установить его можно бесплатно через Госуслуги. Кредит, выданный вопреки самозапрету, банк не вправе требовать вернуть. Подробности — в статье о самозапрете на кредиты.
• Запрет на сделки с недвижимостью без личного участия. Защищает от продажи или залога вашей квартиры по поддельной доверенности или электронной подписи; как его поставить — в статье о запрете сделок без личного участия.
• Не платите за «одобрение кредита». Требование предоплаты — частый признак мошенников; разбор — в статье о предоплате за одобрение кредита.
• Никому не сообщайте коды из СМС и не устанавливайте программы удалённого доступа по просьбе «службы безопасности».

Коротко

• Не платите по чужому кредиту и не подписывайте соглашений с банком — это может выглядеть как признание долга.
• Закажите кредитные отчёты во всех бюро, подайте письменное заявление в банк и заявление в полицию.
• Оспорьте запись в бюро: проверка — до 20 рабочих дней, банк отвечает бюро в течение 10 рабочих дней (статья 8 закона № 218-ФЗ).
• Верховный суд считает кредит, оформленный мошенниками, ничтожным (Обзоры судебной практики № 1 за 2019 и 2025 годы).
• Для защиты — самозапрет на кредиты и запрет сделок с недвижимостью без личного участия.