Главная / Кредит под залог / С открытыми просрочками
Кредит под залог недвижимости с открытыми просрочками
Просрочка идёт прямо сейчас, звонят из банка, беззалоговые заявки отклоняются одна за другой. Под залог ликвидной недвижимости это решается: решение принимают прежде всего по объекту, а не по вашей кредитной истории. Главное здесь — стадия долга.
- Работаем с действующими, а не только закрытыми просрочками
- Долги закрываются деньгами самой сделки
- До 70% от стоимости квартиры, от 17% годовых в банке
- Комиссия от 3% и только по факту выдачи
Бесплатно разберём вашу ситуацию
Перезвоним в течение нескольких минут в рабочее время.
Почему при открытых просрочках отказывают везде
Открытая просрочка отличается от испорченной истории принципиально. История — это прошлое, её вес со временем снижается. Открытая просрочка — это настоящее: обязательство, по которому платежи не идут прямо сейчас.
Просрочку видно в тот же день. Сведения передаются в бюро кредитных историй, и любой кредитор видит не только факт, но и длительность и сумму. Пока просрочка не закрыта, беззалоговая заявка почти всегда отклоняется автоматически, до рассмотрения человеком.
Долговая нагрузка не проходит. Банк обязан считать показатель долговой нагрузки и ограничен лимитами Банка России по доле рискованных выдач. Действующая просрочка ухудшает расчёт, а лимит не позволяет банку выдать кредит даже при желании — как это устроено, разобрано в статье про ПДН и лимиты Банка России.
Новый кредит не гасит старый автоматически. Даже когда деньги дают, заёмщик получает их на руки и остаётся с двумя обязательствами вместо одного. Поэтому в залоговой сделке погашение долгов встраивается в саму сделку, а не оставляется «на потом».
Время работает против вас. Чем дольше просрочка, тем ближе кредитор к суду. После решения суда и возбуждения исполнительного производства к просрочке добавляется запрет распоряжаться недвижимостью, и сделка становится сложнее и дороже. Это главный довод не откладывать разбор.
Что меняет залог
Залог переносит центр тяжести решения с заёмщика на объект. Кредитор смотрит не на то, как вы платили раньше, а на то, что он получит в обеспечение и насколько быстро это можно продать.
Решает объект
Ликвидная квартира в городе от 300 тысяч жителей закрывает риск кредитора сама по себе. Кредитная история при этом учитывается, но перестаёт быть решающей — по части программ не имеет значения вовсе.
Сумма считается от стоимости
Ориентир — до 70% от стоимости квартиры по оценке, дом до 50%, участок до 30%, доля до 25%. Это отличает залоговый путь от беззалогового, где сумма упирается в подтверждённый доход.
Долги закрываются внутри сделки
Просроченные кредиты, карты и микрозаймы гасятся из суммы кредита, а не до неё. На руки остаётся разница, а вместо нескольких платежей остаётся один.
Стадии просрочки: на какой вы находитесь
Это первое, что мы выясняем на разборе, и от этого зависит всё остальное. Одна и та же сумма долга на разных стадиях означает разные сделки, разные сроки и разную стоимость.
| Стадия | Что происходит | Сделка под залог |
|---|---|---|
| Просрочка идёт, кредитор в суд не обращался | Звонки, письма, работа службы взыскания или коллекторского агентства в рамках закона 230-ФЗ. В ЕГРН по объекту ничего не появляется. | Самая простая ситуация. Обычная залоговая сделка, долги гасятся из её суммы. |
| Подан иск или вынесен судебный приказ | Судебный приказ выносится без вызова сторон, но отменяется по возражению должника в установленный срок. Исковое производство идёт дольше. | Возможна, но времени меньше. Разбираем вместе со сроками по делу. |
| Решение вступило в силу, возбуждено исполнительное производство | Приставы арестовывают счета и, как правило, накладывают запрет регистрационных действий на недвижимость. Добавляется исполнительский сбор. | Возможна, но по другому порядку: сначала снятие запрета. Это отдельный сценарий — кредит под залог при долгах у приставов. |
| Обращено взыскание на сам объект, он передан на торги | Завершающая стадия принудительного исполнения по заложенному имуществу. | Практически нет. Времени на оформление не остаётся. |
Стадии описаны справочно. Компания не оказывает юридических услуг и не представляет интересы должника в суде и в исполнительном производстве. Подробная хронология неплатежа по залоговому кредиту разобрана в статье что будет, если не платить по залогу.
Кто выдаёт под залог при открытых просрочках
Уровней три, и они отличаются не только ставкой, но и тем, насколько для них вообще значима ваша история.
| Кредитор | Ставка | Открытая просрочка | Скорость |
|---|---|---|---|
| Банк-партнёр | от 17% годовых | учитывается и может стать препятствием; часть программ требует закрыть просрочку в ходе сделки | предварительное решение в день обращения |
| Кредитный кооператив (КПК) | от 28,9% годовых | часто не имеет решающего значения | сделка 1–5 дней |
| Частный инвестор | от 3% в месяц под квартиры в Москве, по сложным объектам дороже | как правило, не имеет решающего значения | заём на цели бизнеса, оформление у нотариуса, деньги в день сделки |
Мы подбираем уровень под ситуацию и не ведём клиента к дорогому кредитору, если проходит банк. Значения ориентировочные, по практике сделок, и не являются публичной офертой. Как проверить кредитора перед сделкой — по реестрам Банка России.
Кто и когда гасит просрочку
Вопрос, который задают чаще всего. Ответ зависит от требований конкретного кредитора, и мы называем его до подписания чего-либо, а не по ходу дела.
Разбор
Смотрим состав долгов, стадию по каждому, кредитный отчёт и выписку из ЕГРН на объект. Становится понятно, возможна сделка и на каких условиях. Бесплатно.
Подбор кредитора
Подбираем того, кто принимает решение по объекту и работает с действующими просрочками. Получаем предварительное одобрение.
Оценка
Аккредитованный оценщик определяет рыночную стоимость объекта. От неё считается сумма кредита.
Сделка и погашение
Подписывается договор, регистрируется ипотека, выдаются деньги. Просроченные обязательства закрываются из суммы сделки, остаток вы получаете на руки.
Часть кредиторов требует, чтобы просрочка была закрыта до регистрации ипотеки — тогда в схему добавляется транзитное финансирование, и это отдельная платная услуга, стоимость которой называется заранее. Другие берут объект с действующей просрочкой и гасят её из суммы выдачи. Какой вариант ваш, видно после разбора состава долгов.
Доступная сумма зависит от объекта, а не от размера просрочки: в этом помогает калькулятор кредита под залог — укажите стоимость недвижимости и сравните лимит с тем, сколько нужно закрыть.
Что понадобится
Паспорт, СНИЛС, выписка из ЕГРН, правоустанавливающие документы на объект.
Гражданство Российской Федерации, возраст 18–75 лет на момент погашения кредита. Если возраст выходит за рамки программы, добавляем созаёмщика.
Недвижимость в собственности стоимостью выше 3 млн рублей. Собственник дееспособен и не находится под опекой или попечительством.
Состав долгов: по каким кредитам, картам и займам идёт просрочка, на какую сумму и с какого месяца. Удобнее всего принести кредитный отчёт — его можно получить бесплатно.
Справка о доходах не обязательна: решение принимается прежде всего по объекту. Если подтверждение есть, принесите — это расширит выбор кредиторов и снизит ставку.
География
Здесь важно разделить две вещи, которые часто путают: где находитесь вы и где находится объект.
Сделка — по всей России
Условия согласуются заранее, договор подписывается дистанционно электронной подписью, деньги выдаются в банке в вашем городе или переводятся на счёт. Приезжать в Москву не нужно.
Объект — ограниченный список
Квартира — в любом городе России с населением от 300 тысяч человек. Комната и апартаменты — Москва, Московская область и города-миллионники. Дом, коттедж и таунхаус — Москва, область и города-миллионники. Дача и участок — Москва и область до 30 км от МКАД. Доля — только крупная: 1/2 в двухкомнатной или трёхкомнатной квартире в новом доме, до 20 км от МКАД.
Что не берём
Квартиры в посёлках городского типа и городах меньше 300 тысяч жителей, дома за пределами городов-миллионников и Московской области, участки дешевле 3 млн рублей. Честнее сказать это сразу, чем через неделю переговоров.
Когда мы не поможем
Сумма просроченных долгов сопоставима со стоимостью объекта. Если после погашения всего на руки не остаётся ничего, а новый платёж вы не потянете, сделка вам не нужна — мы скажем об этом прямо.
Платить нечем и в перспективе. Залог не решает проблему дохода, он переносит её на объект. Если платить будет не из чего, разумнее обсуждать реструктуризацию с действующим кредитором или банкротство, а не новый кредит.
Объект вне списка выше, либо среди собственников несовершеннолетние, либо использован материнский капитал с выделением долей детям. Такие объекты кредиторы не берут.
По объекту уже обращено взыскание и он передан на торги. Обращаться нужно раньше — чем ближе к суду, тем меньше вариантов и тем дороже сделка.
Разберём вашу ситуацию бесплатно
Оставьте телефон. Посмотрим состав просроченных долгов, стадию по каждому и ваш объект, посчитаем, сколько выйдет на руки после погашения всего, и назовём стоимость сделки целиком. Без обязательств и без предоплаты: комиссия от 3% оплачивается только после того, как вы получили деньги.
Бесплатно разберём вашу ситуацию
Перезвоним в течение нескольких минут в рабочее время.
Частые вопросы
Чаще да, чем нет — при наличии ликвидного объекта в залог. Решение принимается прежде всего по недвижимости, а история вторична. Значение имеет стадия: пока кредитор не пошёл в суд, вариантов много; после решения суда и начала взыскания их почти не остаётся.
Нет. Если бы деньги на закрытие были, вопрос бы не возник. Просроченные обязательства закрываются из суммы самой сделки. По части программ кредитор требует закрыть просрочку до регистрации ипотеки — тогда в схему добавляется транзитное финансирование, и его стоимость мы называем заранее.
Ориентир до 70% от стоимости квартиры по оценке, для дома до 50%, для участка до 30%, для доли до 25%. Из этой суммы сначала гасятся просроченные долги, поэтому реальная сумма на руки считается индивидуально. Ставка в банке — от 17% годовых.
Целью. Если задача — закрыть старые долги и получить один платёж, это рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками, а при нескольких кредитах — объединение кредитов в один. Эта страница про случай, когда при открытых просрочках нужны ещё и деньги на руки на любые цели.
Нет, порядок другой: сначала снимается запрет регистрационных действий, и только потом регистрируется ипотека. Этот случай разобран отдельно — кредит под залог при долгах у судебных приставов.
Да. Оформляется ипотека — обременение в пользу кредитора, запись о котором вносится в ЕГРН. Сама недвижимость на кредитора не переоформляется, вы продолжаете ей владеть и пользоваться. Если вам предлагают переписать квартиру на кредитора или продать её с правом обратного выкупа — это другая схема и другой риск.
Риск нужно понимать честно. Пока квартира не в залоге, обратить на неё взыскание по общим долгам нельзя (ст. 446 ГПК РФ). После оформления ипотеки эта защита на неё не распространяется: при длительном неисполнении обязательств кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога. Поэтому мы считаем платёж заранее и отговариваем от сделки, если он не по силам. Подробнее — кредит под залог единственного жилья.
Нет. Сведения хранятся в бюро кредитных историй установленный законом срок, и вес давних событий со временем снижается. Достоверные записи не удаляются, но ошибочные оспариваются — этим мы занимаемся отдельно: исправление кредитной истории.
Нет. Разбор ситуации и подбор кредитора бесплатны, комиссия от 3% оплачивается только после того, как вы получили деньги. Если в этой сфере у вас просят денег вперёд — это повод насторожиться.
Долги уже у приставов. Другой порядок сделки: кредит под залог при долгах у судебных приставов.
Нужно закрыть долги и получить один платёж. Рефинансирование с плохой кредитной историей, объединение кредитов, закрытие микрозаймов.
Объект уже в залоге. Речь о смене кредитора: перезалог недвижимости, перезалог ипотечной квартиры.
Подтвердить доход нечем. Кредит под залог без подтверждения дохода. По типу объекта: квартира, дом, участок, доля.
Под редакцией. Материал подготовлен специалистами ООО «Кредит Консалтинг» под редакцией генерального директора Андреевой Вероники Николаевны. Компания оказывает помощь в получении кредита с 2005 года. Актуальность информации. Информация на странице обновлена . Условия банков, кредитных кооперативов, МКК и частных инвесторов меняются; точные параметры подтверждаем при разборе вашей ситуации.
Правовая информация. ООО «Кредит Консалтинг» не является кредитной организацией и не выдаёт кредиты или займы; оказывает услуги финансового консультирования и подбора программ (ОКВЭД 66.19). Компания не оказывает юридических услуг и не представляет интересы должника в суде и в исполнительном производстве: сведения о стадиях взыскания приведены справочно. Решение о выдаче, сумме, ставке и сроке принимает банк, кредитный кооператив или частный инвестор. Возможность сделки при наличии открытых просрочек зависит от стадии долга, его состава и характеристик объекта и не гарантируется. Указанные параметры являются ориентировочными и не являются публичной офертой (ст. 435, 437 ГК РФ). Кредит или заём под залог недвижимости связан с риском утраты заложенного имущества: при длительном неисполнении обязательств кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». ИНН 7723776013 · ОГРН 1107746891339 · Москва, ул. Кировоградская, 22Г.