Мировое соглашение с банком: когда его утвердят и что будет при нарушении

Повестка в суд — не конец переговоров. Довольно часто именно после подачи иска банк становится сговорчивее: судебный процесс стоит денег и времени, а взысканный судом долг ещё нужно получить через приставов, что тоже не гарантия.

Инструмент, которым эти договорённости оформляют, — мировое соглашение. Вся глава 14.1 ГПК РФ «Примирительные процедуры. Мировое соглашение» (статьи 153.1–153.11) введена Федеральным законом от 26.07.2019 № 197-ФЗ и действует с 25 октября 2019 года.

Главное, что нужно понимать с самого начала: мировое соглашение — это не отсрочка спора и не «мы попробуем, а если что, вернёмся в суд». Это готовый к принудительному исполнению документ. Ниже разберём, что это означает на практике.

Когда можно заключить мировое соглашение

Из этой нормы вытекают три практических вывода.

Стадия почти не важна. Договориться можно на подготовке дела, в первой инстанции до удаления суда в совещательную комнату, в апелляции, в кассации — и даже когда решение уже вступило в силу и исполняется.

Инициатива может быть с любой стороны. Заёмщик вправе предложить мировое соглашение сам, не дожидаясь предложения банка. Отказ банка ничем не грозит: процесс продолжится как шёл.

Утверждение судом обязательно. Подписанная сторонами бумага без определения суда — обычное соглашение об изменении условий договора, а не мировое соглашение по ГПК. Все специальные последствия, включая возможность получить исполнительный лист, даёт именно судебное утверждение.

Типичные точки, где это происходит

• Иск подан, заседание ещё не состоялось. Лучший момент: и позиции ещё не окостенели, и госпошлина возвращается банку в максимальном размере.
• Решение первой инстанции вынесено, подана апелляция. Стороны понимают силу своих аргументов лучше, но возврат пошлины уже меньше.
• Решение вступило в силу, возбуждено исполнительное производство. Отдельный порядок, о нём ниже.

Отдельно стоит сказать про приказное производство. Судебный приказ выносится без вызова сторон, и мировое соглашение в нём попросту негде заключать. Если долг взыскан приказом, сначала нужно решить вопрос с самим приказом — подробности в материале про отмену судебного приказа. После отмены приказа взыскатель, как правило, идёт в исковое производство, и вот там мировое соглашение уже возможно.

Что можно в него включить

Это довольно широкий набор, и стоит разобрать каждый пункт с точки зрения заёмщика.

Рассрочка и отсрочка

Основное, ради чего заёмщики идут на мировое. Вместо «взыскать три миллиона двести немедленно» — график на 24, 36 или больше месяцев с понятными суммами. Для банка это тоже выгоднее: живые платежи лучше, чем исполнительное производство с неизвестным исходом.

Важно: график должен быть посильным. Не тот, который банк согласует, а тот, который вы реально вытянете двенадцать месяцев подряд. Про последствия невыполнения — в разделе ниже, и они жёсткие.

Прощение долга полностью или частично

Закон прямо допускает включение условия о прощении долга. На практике банки чаще всего соглашаются списать неустойку и часть начисленных процентов, оставив тело долга. Это нормальная переговорная позиция: неустойку банк всё равно рискует потерять в суде, если она явно несоразмерна.

Формулировать это нужно точно: какая именно сумма прощается, какая остаётся, на какую дату зафиксирован расчёт.

Признание долга

Обратная сторона. Подписывая мировое соглашение, заёмщик, как правило, признаёт задолженность в согласованном размере. Поэтому до подписания надо закрыть все вопросы, которые потом закрыть будет нельзя:

• не истёк ли срок исковой давности хотя бы по части платежей — см. исковую давность по кредиту;
• верен ли расчёт задолженности, нет ли двойного начисления;
• обоснован ли размер неустойки;
• учтены ли все внесённые платежи.

Мировое соглашение — плохое место для того, чтобы «потом разобраться». Разбираться нужно до.

Санкции за неисполнение

Банк почти всегда включает этот пункт, и часто в жёстком виде: при просрочке любого платежа вся оставшаяся сумма становится подлежащей взысканию немедленно, вместе с восстановленной неустойкой. Читать этот раздел надо особенно внимательно и торговаться именно здесь — например, о том, чтобы право на досрочное истребование возникало не с первого дня просрочки, а после нарушения определённой длительности или количества платежей.

Судебные расходы

Госпошлину и представительские расходы стороны распределяют по договорённости. Если в соглашении об этом ничего не сказано, вопрос всё равно всплывёт, поэтому пункт лучше прописать явно.

Что в мировое соглашение не поместится

• Условия, нарушающие права других лиц. Например, договорённость, задевающая интересы сособственника квартиры, который в деле не участвует.
• Условия, противоречащие закону.
• Договорённости за пределами предмета спора, не связанные с ним.

Техническая деталь про экземпляры и доверенность

Мировое соглашение составляется и подписывается в количестве экземпляров, превышающем на один количество заключивших его лиц: лишний экземпляр приобщается судом к материалам дела.

И ещё: если за вас действует представитель, полномочие на заключение мирового соглашения должно быть специально оговорено в доверенности — это требование статьи 54 ГПК. Общей формулировки «представлять интересы во всех судах» недостаточно, и суд такое соглашение утверждать не станет.

Как суд его утверждает

Последнее предложение — принципиальное. Суд не редактор. У него ровно два варианта: утвердить соглашение целиком в том виде, как оно подписано, либо отказать в утверждении.

Это значит, что вся работа над текстом ведётся до заседания. Прийти в суд с надеждой «а там судья поправит неудачную формулировку» нельзя. Не поправит.

Основания для отказа

Суд откажет, если соглашение противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. На практике это чаще всего:

• распоряжение имуществом, которое принадлежит не только сторонам спора;
• условия, затрагивающие лиц, не привлечённых к участию в деле;
• неопределённость условий — из текста невозможно понять, кто, что, когда и в каком размере должен;
• отсутствие у представителя специально оговорённого полномочия.

Неопределённость — самая частая техническая причина. Формулировка «ответчик обязуется погасить задолженность в разумные сроки» не годится: в соглашении должны быть конкретные даты и конкретные суммы, иначе исполнительный лист по нему будет невозможно исполнить.

Отдельный порядок на стадии исполнения

Обратите внимание на альтернативу: выбирать можно между судом, который рассматривал дело, и судом по месту исполнения. Если вы переехали, а дело рассматривалось в другом городе, это экономит много времени.

Последствия утверждения

Прекращение производства — это не то же самое, что отказ в иске или оставление иска без рассмотрения. У прекращения есть особое последствие, и оно для заёмщика важнее всех остальных.

Переведём. Спор о вашем долге по этому кредитному договору закончен навсегда. Ни банк не сможет прийти в суд снова, ни вы не сможете оспаривать размер задолженности в новом процессе. Дверь закрыта с обеих сторон.

Для банка это не проблема: ему повторный суд и не нужен, у него есть исполнительный лист. Для заёмщика это означает, что все возражения — по расчёту, по неустойке, по давности — надо заявлять до подписания, а не после.

Мировое соглашение у приставов

Частый вопрос: можно ли договориться, когда решение уже есть, исполнительный лист у приставов и деньги списывают со счёта. Ответ — да.

Механика такая:

1. Стороны — должник и взыскатель — согласовывают и подписывают соглашение.
2. Подают заявление об утверждении в суд первой инстанции, рассмотревший дело, либо в суд по месту исполнения (статья 153.10 ГПК).
3. Суд рассматривает заявление в срок, не превышающий одного месяца.
4. После утверждения исполнительное производство прекращается судебным приставом-исполнителем: утверждение судом мирового соглашения — основание прекращения по пункту 3 части 2 статьи 43 закона 229-ФЗ.

Что это даёт должнику практически: снимаются меры принудительного исполнения, прекращаются удержания по этому производству, а дальше вы платите по графику из соглашения, а не по постановлениям пристава.

Об исполнительском сборе

Тут надо быть точным, потому что цифры в интернете массово устарели.

Двенадцать процентов — это существенно. На долге в два миллиона рублей сбор составит двести сорок тысяч, и уходит он в федеральный бюджет, а не взыскателю. Отсюда простое правило: если исполнительное производство уже возбуждено, пять дней на добровольное исполнение — самый дорогой отрезок времени во всей истории. Заключать мировое соглашение лучше до его истечения, а если не успели — помнить, что должник вправе обратиться в суд с требованием об отсрочке или рассрочке взыскания сбора, об уменьшении его размера (но не более чем на одну четверть) либо об освобождении от взыскания. Это части 6 и 7 статьи 112 закона 229-ФЗ.

Если удержания идут и жить на остаток невозможно, параллельно стоит заняться защитой дохода: она не включается автоматически, нужно заявление приставу. Об этом подробно — в материале про прожиточный минимум при взыскании. А то, как вообще проходят сделки под залог при уже открытых производствах, описано на странице кредит под залог при долгах у судебных приставов.

Возврат госпошлины: 70, 50 или 30 процентов

Аргумент, который в переговорах с банком работает лучше, чем кажется.

Три вещи, которые важно понимать правильно.

Это не «половина всегда». Очень распространённое заблуждение. Проценты убывают по стадиям: чем позже помирились, тем меньше вернётся.

Возвращают истцу. По кредитному спору истец — банк. Заёмщику эти деньги не приходят. Но именно поэтому цифра работает как аргумент: «если мы подписываем соглашение сейчас, до решения первой инстанции, вам вернут 70 процентов пошлины; если тянем до апелляции — только 50».

Правило работает не всегда. Оно, в частности, не применяется, если ответчик добровольно удовлетворил требования истца уже после обращения в суд, а также по ряду категорий дел.

По крупному кредитному иску государственная пошлина исчисляется десятками тысяч рублей, так что разница между 70 и 30 процентами для банка вполне ощутима. Это тот редкий случай, когда экономический интерес обеих сторон совпадает и указывает в одну сторону: мириться раньше.

Обжалование определения — сразу в кассацию

Здесь чаще всего ошибаются даже в юридических статьях.

То есть апелляция здесь пропускается. Жалоба подаётся напрямую в кассационный суд общей юрисдикции, и срок — один месяц со дня вынесения, а не три месяца, как в обычном кассационном порядке.

Ошибка с адресатом стоит дорого: пока жалоба ходит не туда, месяц заканчивается, а определение всё это время подлежит немедленному исполнению.

Стоит помнить и о том, что оснований для отмены такого определения немного. Мировое соглашение — добровольная сделка сторон, утверждённая судом; «передумал» и «условия оказались тяжелее, чем думал» основаниями не являются.

Что будет, если не исполнить

Вот здесь и находится главное, что нужно понять заёмщику до подписания.

При нарушении условий банк не идёт судиться заново. Нового процесса не будет, доказывать ничего не придётся, возражать будет негде. Банк подаёт ходатайство, получает исполнительный лист и несёт его приставам. Расстояние от просроченного платежа до возбуждённого исполнительного производства — это одно ходатайство и техническое время суда.

Добавьте сюда пункт о санкциях, который банк почти наверняка включил: вся оставшаяся сумма становится подлежащей уплате немедленно. И исполнительский сбор в двенадцать процентов, который начислится, если не уложиться в срок для добровольного исполнения.

Отсюда — практическое правило, которое стоит всей статьи: мировое соглашение подписывают только под тот график, который вы точно вытянете. Не оптимистичный. Не «если всё сложится». Тот, который вы будете платить при нынешнем доходе, без новых источников и без продажи чего-либо.

Чек-лист перед подписанием

1. Сумма долга проверена по договору и по выпискам, все платежи учтены.
2. Неустойка посчитана и, если она несоразмерна, вопрос о ней поднят до подписания.
3. Сроки исковой давности проверены по каждому периодическому платежу.
4. График платежей соотнесён с реальным ежемесячным доходом и обязательными расходами.
5. Пункт о санкциях прочитан и, по возможности, смягчён.
6. Прописано распределение судебных расходов.
7. Прописана судьба обеспечения: сохраняется ли залог, остаётся ли поручительство.
8. У представителя есть доверенность со специально оговорённым полномочием на заключение мирового соглашения.
9. Понятно, что после утверждения повторно судиться по этому спору нельзя.

Из нашей практики: мировое и залог

Мы кредитный брокер: не выдаём кредиты и не оказываем юридических консультаций. Мы подбираем кредиторов — банки, кредитные потребительские кооперативы, МКК и частных инвесторов — и помогаем собрать сделку. Но заёмщики приходят к нам на разных стадиях, включая «иск уже подан», поэтому кое-что можно сказать по наблюдениям.

Мировое соглашение чаще всего срывается не из-за банка, а из-за графика. Человек соглашается на платёж, который ему не по силам, потому что альтернатива — немедленное взыскание — пугает сильнее. Через три месяца график ломается, банк берёт исполнительный лист, и заёмщик оказывается в худшем положении, чем до соглашения: теперь у него нет ни возражений, ни процесса, ни времени.

Мировое соглашение отлично работает в связке с деньгами. Самая устойчивая конструкция, которую мы видим, выглядит так: заёмщик сначала находит источник погашения — рефинансирование, залоговый заём, продажу непрофильного актива, — и только потом садится за стол. Тогда соглашение подписывается не «под надежду», а под понятную сумму и понятный срок. Иногда это вообще однократный платёж: банк списывает неустойку, заёмщик закрывает тело долга деньгами нового кредитора.

Варианты, которые стоит просчитать заранее: объединение кредитов под залог недвижимости, если долгов несколько, и кредит под залог квартиры, если нужен один крупный транш на закрытие просрочки. Если до суда ещё не дошло, начинать нужно с более мягких инструментов — см. кредитные каникулы и реструктуризацию.

Залог после мирового соглашения обычно сохраняется. Это отдельный пункт, который надо прочитать: прекращение производства по делу не означает автоматического прекращения обеспечения. Если квартира в залоге, она в залоге и остаётся, и при нарушении графика обращение взыскания возможно уже по исполнительному листу, выданному на основании соглашения. Что происходит в этом сценарии, мы разбирали здесь: что будет, если не платить по залогу.

И последнее. Если параллельно с судом вас донимают звонками, это отдельный вопрос, который решается своими средствами и не мешает переговорам: права коллекторов по закону 230-ФЗ. А если вместо мирового соглашения вам предлагают «просто переписать квартиру на кредитора» — это не примирение, а совсем другая конструкция, и её мы подробно разобрали в статье про отступное по договору займа.

Коротко

• Мировое соглашение можно заключить на любой стадии процесса и при исполнении судебного акта; утверждение судом обязательно.
• В него можно включить рассрочку, отсрочку, прощение долга полностью или частично, признание долга, санкции за неисполнение и распределение судебных расходов.
• Суд не вправе утверждать соглашение в части, менять или исключать условия: либо утверждает целиком, либо отказывает.
• На стадии исполнения заявление подаётся в суд первой инстанции или в суд по месту исполнения и рассматривается в срок до одного месяца.
• Утверждение влечёт прекращение производства по делу, а значит — невозможность повторно судиться по тому же спору.
• Госпошлина возвращается истцу: 70 % до решения первой инстанции, 50 % в апелляции, 30 % в кассации и при надзоре.
• Определение об утверждении подлежит немедленному исполнению и обжалуется сразу в кассацию в течение одного месяца.
• При неисполнении банк не судится заново: он получает исполнительный лист по ходатайству и идёт к приставам, где добавляется исполнительский сбор 12 % (минимум 2 000 ₽ с гражданина и ИП, 20 000 ₽ с организации).