Блокировка счёта по 115-ФЗ: за что блокируют и как разблокировать

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» обязывает банки контролировать операции клиентов. Отсюда запросы документов, отказы в переводах и так называемые «блокировки». Юридически это разные меры с разными правилами, и от того, какая именно применена, зависит, что делать дальше.

Что на самом деле называют «блокировкой по 115-ФЗ»

• Отказ в совершении операции (пункт 11 статьи 7) — самый частый случай: банк не проводит конкретный перевод или снятие.
• Отказ в открытии счёта или расторжение договора (пункт 5.2 статьи 7) — банк не открывает счёт или закрывает его. Для граждан-физлиц эти меры не применяются.
• Приостановление операции на 5 рабочих дней (пункт 10 статьи 7) — особая мера, связанная с лицами, в отношении которых применены меры по замораживанию имущества. К обычным клиентам она почти не относится.
• Меры из-за высокого уровня риска по оценке Банка России (статья 7.7) — касаются юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Отдельно от 115-ФЗ банки приостанавливают переводы по признакам мошенничества — это другой закон и другая процедура.

Отказ в операции и сроки уведомления

Практически это значит: банк не может просто молча не провести платёж. В течение пяти рабочих дней он должен сообщить, когда и почему отказал. Обычно сообщение приходит в мобильное приложение или интернет-банк.

Реабилитация в банке: 7 рабочих дней

Что обычно помогает на этом этапе:

• договоры, акты, счета и накладные по спорной операции;
• документы о происхождении денег: справки о доходах, договор продажи имущества, кредитный договор;
• пояснение экономического смысла операции простым языком;
• для бизнеса — подтверждение реальной деятельности: налоговые декларации, уплата налогов, сведения о сотрудниках.

Межведомственная комиссия: 20 рабочих дней

По информации Банка России, заявление в комиссию можно подать в любое время, независимо от даты решения банка об отказе, через Интернет-приёмную на сайте Банка России или письменно.

Уровни риска и платформа «Знай своего клиента»

Банк относит каждого клиента к одной из трёх групп риска совершения подозрительных операций: низкий, средний или высокий (подпункт 3.1 пункта 1 статьи 7). Кроме того, Банк России оценивает уровень риска юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с помощью своей платформы «Знай своего клиента». В законе платформа так не называется: там говорится об отнесении Банком России к группам риска.

• Если высокий риск присвоен и банком, и Банком России, банк применяет меры по пункту 5 статьи 7.7: не проводит списания со счёта, переводы через СБП и выдачу наличных и прекращает возможность пользоваться электронными средствами платежа. Исключения — по пункту 6: уплата налогов и взносов, выплата зарплаты работникам и для ИП — до 30 000 рублей в месяц на жизнь. О применении мер и отнесении к группе высокого риска банк обязан сообщить клиенту не позднее пяти рабочих дней (пункт 8 статьи 7.7).
• Обжаловать такие меры можно в межведомственную комиссию в течение шести месяцев со дня, следующего за днём получения этой информации (пункт 1 статьи 7.8).
• Если высокий риск присвоен Банком России, но банк меры не применил, можно подать заявление о пересмотре в Банк России. Он обязан рассмотреть его и сообщить решение не позднее пятнадцати рабочих дней (пункт 1.1 статьи 7.8). Если Банк России отказал — в течение шести месяцев можно обратиться в межведомственную комиссию или в суд (пункты 1.2 и 3 статьи 7.8).
• Решение комиссии о наличии оснований для мер можно оспорить в суде (пункт 3 статьи 7.8).

Может ли банк закрыть счёт

Значит, счёт гражданина по этому основанию банк закрыть не может. А вот компанию или ИП со средним или высоким риском после двух отказов за год — может. Отказ от заключения договора тоже можно обжаловать в банке и в межведомственной комиссии (пункты 13.4 и 13.5 статьи 7).

Как снизить риск блокировки

• Указывайте понятное назначение платежа, особенно при крупных переводах.
• Сохраняйте документы, подтверждающие происхождение денег: договоры продажи имущества, кредитные договоры, справки о доходах.
• Отвечайте на запросы банка быстро и полно: молчание почти всегда заканчивается отказом.
• Для бизнеса — платите налоги соразмерно обороту и не выводите выручку на личные карты сразу после поступления.

Мы как кредитный брокер видим эту тему с практической стороны: когда клиент получает крупную сумму по кредиту под залог недвижимости и сразу переводит её дальше, банк может задать вопросы. Кредитный договор и документы по сделке в этом случае — главное подтверждение происхождения денег, их стоит хранить под рукой. Об условиях кредита под залог — на странице кредит под залог недвижимости.

Коротко

• Банк вправе отказать в операции при подозрениях (пункт 11 статьи 7 закона № 115-ФЗ) и обязан сообщить дату и причины в течение 5 рабочих дней (пункт 13.1-1).
• Документы в банк можно представить в любой момент; ответить банк обязан в течение 7 рабочих дней (пункт 13.4).
• Если банк не снял основания — межведомственная комиссия при Банке России: до 20 рабочих дней, решение обязательно для банка (пункты 13.5 и 13.6).
• Счёт гражданина по основанию «два отказа за год» банк закрыть не может (пункт 5.2).
• Для компаний и ИП с высоким риском по оценке Банка России — обжалование в межведомственную комиссию в течение 6 месяцев или пересмотр в Банке России за 15 рабочих дней (статья 7.8).