Неустойка по кредиту: сколько банк вправе начислить и как её снизить
Просрочка по кредиту быстро обрастает штрафами и пенями. Разбираем по закону о потребительском кредите и разъяснениям Верховного суда, какой потолок неустойки установлен для граждан, в каком порядке гасится долг и как добиться снижения неустойки в суде.
Неустойка — это санкция за нарушение обязательства: штраф разовой суммой или пени за каждый день просрочки. В кредитном договоре она обычно прописана в индивидуальных условиях. Как их читать — в статье об индивидуальных условиях кредита.
Что такое неустойка
Неустойка начисляется сверх процентов по кредиту. Проценты — это плата за пользование деньгами, неустойка — ответственность за просрочку. Поэтому на просроченный долг, как правило, продолжают начисляться и проценты, и неустойка одновременно.
Потолок неустойки по потребительскому кредиту
Что это значит на практике:
- Неустойка считается от просроченной суммы, а не от всего долга.
- Если банк продолжает начислять проценты, неустойка не может быть больше 20% годовых.
- Условие договора о более высокой неустойке не соответствует закону. Это можно оспорить через банк, финансового уполномоченного или суд.
Что гасится в первую очередь
Если платежа не хватает на весь долг, закон устанавливает очерёдность (часть 20 статьи 5 закона № 353-ФЗ). Сначала гасится просроченная задолженность по процентам, затем по основному долгу, затем проценты и основной долг за текущий период, и только после них — неустойка. Банк не может списать ваш платёж в первую очередь на штрафы, оставив долг расти.
Как снизить неустойку в суде
Пленум Верховного суда в постановлении от 24.03.2016 № 7 разъяснил:
- Если должник — гражданин, не занимающийся предпринимательством, суд может снизить неустойку по своей инициативе, если несоразмерность очевидна (пункт 71). Но лучше прямо заявить об этом в отзыве на иск.
- Доказывать несоразмерность должен ответчик (пункт 73). Сами по себе финансовые трудности должника основанием для снижения не считаются.
- Заявить о снижении нужно в суде первой инстанции (пункт 72).
- Суд учитывает, что неправомерное пользование чужими деньгами не должно быть выгоднее для должника, чем правомерное (пункт 75).
Аргументы, которые обычно работают: размер неустойки намного больше возможных убытков банка, банк долго не обращался в суд и тем самым увеличил сумму, долг частично погашен. Отдельный аргумент против части требований — пропуск срока исковой давности; подробнее — в статье об исковой давности.
Что делать при просрочке
- Не молчать. Обратитесь в банк до того, как долг уйдёт в суд или к коллекторам: пока долг не передан в суд, договориться о реструктуризации проще.
- Проверить право на кредитные каникулы — в статье о кредитных каникулах и реструктуризации.
- Проверить расчёт. Запросите у банка выписку и расчёт задолженности и сверьте неустойку с лимитом 20% годовых.
- Если кредит под залог — последствия длительной просрочки серьёзнее: кредитор может обратить взыскание на предмет залога. Что будет — в статье если не платить по залогу.
Мы как кредитный брокер часто работаем с заёмщиками, у которых несколько просроченных кредитов с растущей неустойкой. Если есть недвижимость, иногда выгоднее закрыть их одним кредитом под залог и остановить начисления. Когда это возможно — на странице кредит под залог с открытыми просрочками.
Коротко
- Неустойка по потребительскому кредиту — не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты начисляются, и 0,1% в день, если нет (часть 21 статьи 5 закона № 353-ФЗ).
- Платёж сначала идёт на просроченные, затем на текущие проценты и основной долг, неустойка — после них.
- Суд может снизить явно несоразмерную неустойку (статья 333 ГК РФ), для граждан — даже по своей инициативе, но несоразмерность доказывает должник.
- Лучше договариваться с банком до суда: реструктуризация, кредитные каникулы.
Частые вопросы
По потребительскому кредиту — 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если проценты продолжают начисляться, и 0,1% в день, если не начисляются (часть 21 статьи 5 закона № 353-ФЗ).
Нет. По части 20 статьи 5 закона № 353-ФЗ сначала погашаются просроченные проценты и основной долг, затем проценты и основной долг за текущий период, а неустойка — только после них.
Заявить в суде первой инстанции о её несоразмерности по статье 333 ГК РФ и привести доказательства. Для граждан суд вправе снизить неустойку и по своей инициативе, если несоразмерность очевидна (пункт 71 постановления Пленума ВС от 24.03.2016 № 7).
Как правило, да: проценты — плата за пользование кредитом, неустойка — ответственность за просрочку. Но в этом случае неустойка ограничена 20% годовых.
Сами по себе нет. Пленум Верховного суда указал, что тяжёлое финансовое положение должника не является основанием для уменьшения неустойки; нужно доказать её несоразмерность последствиям нарушения.
Что почитать дальше
Кредитные каникулы и реструктуризация
Когда банк обязан дать отсрочку и как договориться о новом графике.
Исковая давность по кредиту
Как считается срок и когда долг уже нельзя взыскать через суд.
Кредит с открытыми просрочками
Можно ли закрыть просроченные кредиты одним кредитом под залог.
Неустойка растёт, а платить нечем?
Расскажите, какие кредиты просрочены и какая у вас недвижимость, — скажем, можно ли закрыть их одним кредитом под залог и на какую сумму рассчитывать. Разбор бесплатный, предоплаты нет.
Бесплатно разберём вашу ситуацию
Перезвоним в течение нескольких минут в рабочее время.
Расчёт неустойки по вашему договору уточняйте у кредитора.
Под редакцией. Материал подготовлен специалистами ООО «Кредит Консалтинг» под редакцией генерального директора Андреевой Вероники Николаевны. Компания оказывает помощь в получении кредита с 2005 года. Актуальность информации. Информация на странице обновлена . Условия банков, кредитных кооперативов, МКК и частных инвесторов меняются; точные параметры подтверждаем при разборе вашей ситуации. Правовая информация. Материал носит информационный характер, не является юридической консультацией и не является публичной офертой (ст. 435, 437 ГК РФ). Приведённые нормы действуют в редакциях на дату публикации: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 5), Гражданский кодекс РФ (ст. 333), постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (п. 71–75). Для оценки конкретной ситуации обращайтесь к профильному специалисту. ООО «Кредит Консалтинг» не является кредитной организацией и не выдаёт кредиты или займы; оказывает услуги финансового консультирования и подбора программ (ОКВЭД 66.19). ИНН 7723776013 · ОГРН 1107746891339.