Банк продал долг: что такое цессия и что меняется для заёмщика
Письмо от незнакомой компании: «право требования по вашему кредиту перешло к нам». Разбираем по статьям 382–386 Гражданского кодекса и статье 12 закона о потребительском кредите, кому банк вправе продать долг, нужно ли ваше согласие, кому теперь платить и что происходит с суммой, процентами и сроком давности.
Продажа долга — обычная практика: банк избавляется от проблемных кредитов, а покупатель зарабатывает на разнице между ценой покупки и тем, что удастся взыскать. Для заёмщика важно понимать, что при этом меняется, а что остаётся прежним.
Что такое цессия
Цессия — уступка права требования. Банк (цедент) передаёт другому лицу (цессионарию) своё право требовать с вас долг. Сам кредитный договор не переписывается: меняется только сторона, которой вы должны.
Нужно ли согласие заёмщика
Запретить уступку можно только в самом договоре. По закону о потребительском кредите такой запрет должен быть установлен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете, которое согласовано при его заключении (часть 1 статьи 12 закона № 353-ФЗ). Проверьте в индивидуальных условиях пункт об уступке прав: там обычно стоит отметка, согласен ли заёмщик на уступку. Как читать эти условия — в статье об индивидуальных условиях кредита.
Кому банк вправе продать долг
Значит, продать потребительский долг «кому угодно» банк не может: покупатель — либо другой кредитор, либо компания по возврату просроченной задолженности, либо специализированное общество, либо человек, на которого вы сами дали письменное согласие уже после просрочки. Новый кредитор обязан хранить банковскую тайну (часть 3 статьи 12).
Часто долг покупает компания, которая занимается взысканием. Что ей можно и нельзя при общении с должником — отдельная тема, мы разобрали её в статье о правах коллекторов.
Кому платить после уступки
Практические выводы:
- Пока вы не получили уведомление, платежи банку засчитываются. Потерять их нельзя.
- После уведомления платить нужно новому кредитору. Платежи старому банку могут не засчитать.
- Если уведомление пришло от нового кредитора, а не от банка, можно попросить доказательства: договор уступки или выписку из него. Пока их нет, закон позволяет не платить новому кредитору.
- Уведомление от банка само по себе подтверждает уступку.
Сверить, кто сейчас держит ваш долг, помогает кредитная история: в ней отражается смена кредитора. Как получить отчёт бесплатно — в статье о кредитном отчёте.
Что происходит с суммой, процентами и залогом
- Сумма и условия не меняются. Новый кредитор получает право в том объёме, который был у банка. Увеличить ставку, срок или сумму в одностороннем порядке он не может.
- Проценты и неустойка переходят вместе с требованием, если не оговорено иное в договоре уступки.
- Права заёмщика сохраняются. Часть 1 статьи 12 закона № 353-ФЗ: заёмщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора. Например, право на досрочное погашение.
- Залог переходит вместе с долгом. Если кредит был под залог квартиры, у нового кредитора — те же права залогодержателя. Как устроена передача прав по ипотеке — в статье о закладной.
Срок давности и возражения
Смена кредитора не перезапускает срок исковой давности: по статье 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Подробнее о сроках — в статье об исковой давности по кредиту.
Если вы спорили с банком — например, о неправильно начисленных штрафах или о навязанной страховке, — сообщите об этом новому кредитору письменно, не откладывая.
Что сделать, получив уведомление
- Проверьте, что компания существует и имеет право покупать потребительские долги: как проверить кредитора по реестрам — в отдельной статье.
- Позвоните в банк по номеру с официального сайта и уточните, действительно ли долг уступлен.
- Запросите у нового кредитора расчёт задолженности и сверьте его с последней выпиской банка.
- Письменно сообщите о возражениях, если они есть.
- Платите только по реквизитам, подтверждённым банком или документами об уступке.
Мы как кредитный брокер часто видим, что долг продают, когда просрочка уже большая. Если у заёмщика есть недвижимость, иногда выгоднее договориться с новым кредитором о сумме погашения и закрыть долг за счёт кредита под залог, чем ждать суда и приставов. Как это работает при открытых просрочках — на странице кредит под залог с открытыми просрочками.
Коротко
- Цессия — уступка права требования: меняется кредитор, а не условия долга (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).
- Согласие заёмщика не нужно, если запрет уступки не согласован в договоре (пункт 2 статьи 382 ГК РФ, часть 1 статьи 12 закона № 353-ФЗ).
- Потребительский долг можно уступить только кредитору, компании по возврату просроченной задолженности, специализированному обществу или человеку, на которого заёмщик дал письменное согласие после просрочки.
- До уведомления платежи банку засчитываются; после — платить нужно новому кредитору, который по запросу обязан подтвердить уступку.
- Сумма, проценты и залог переходят без изменений, права заёмщика сохраняются.
- Срок исковой давности при смене кредитора не меняется (статья 201 ГК РФ).
Частые вопросы
Да, если запрет уступки не был согласован в договоре при его заключении. Согласие должника по общему правилу не требуется (пункт 2 статьи 382 ГК РФ, часть 1 статьи 12 закона № 353-ФЗ).
Только организации, которая профессионально выдаёт потребительские займы; компании, основной вид деятельности которой — возврат просроченной задолженности; специализированному финансовому обществу; физическому лицу, указанному в письменном согласии заёмщика, полученном после просрочки.
До получения уведомления — банку, эти платежи засчитываются. После уведомления — новому кредитору. Если уведомил сам новый кредитор, можно потребовать доказательства уступки и до их получения ему не платить (статья 385 ГК РФ).
Нет. Право переходит в том объёме и на тех условиях, которые были к моменту уступки (пункт 1 статьи 384 ГК РФ). Проценты и неустойка начисляются по условиям первоначального договора.
Нет. Перемена лиц в обязательстве не меняет срок исковой давности и порядок его исчисления (статья 201 ГК РФ).
Залог переходит к новому кредитору вместе с долгом: к нему переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства. Условия кредита при этом не меняются.
Что почитать дальше
Исковая давность по кредиту
Как считается срок и когда долг уже нельзя взыскать через суд.
Кредит с открытыми просрочками
Можно ли закрыть долг за счёт кредита под залог недвижимости.
Долг продали, а платить нечем?
Расскажите, какой долг, кто новый кредитор и какая у вас недвижимость, — скажем, можно ли закрыть долг за счёт кредита под залог и на какую сумму рассчитывать. Разбор бесплатный, предоплаты нет.
Бесплатно разберём вашу ситуацию
Перезвоним в течение нескольких минут в рабочее время.
Факт уступки и реквизиты для оплаты уточняйте у банка по телефону с его официального сайта.
Под редакцией. Материал подготовлен специалистами ООО «Кредит Консалтинг» под редакцией генерального директора Андреевой Вероники Николаевны. Компания оказывает помощь в получении кредита с 2005 года. Актуальность информации. Информация на странице обновлена . Условия банков, кредитных кооперативов, МКК и частных инвесторов меняются; точные параметры подтверждаем при разборе вашей ситуации. Правовая информация. Материал носит информационный характер, не является юридической консультацией и не является публичной офертой (ст. 435, 437 ГК РФ). Приведённые нормы действуют в редакциях на дату публикации: Гражданский кодекс РФ (ст. 201, 382, 384, 385, 386), Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 12). Для оценки конкретной ситуации обращайтесь к профильному специалисту. ООО «Кредит Консалтинг» не является кредитной организацией и не выдаёт кредиты или займы; оказывает услуги финансового консультирования и подбора программ (ОКВЭД 66.19). ИНН 7723776013 · ОГРН 1107746891339.