Причины снижения доли кредитов необеспеченного типа в сентябре 2023 года оказались многогранными.
- Один из факторов – ужесточение нормативов Центрального банка (ЦБ), которое сделало процесс получения кредитов более сложным для заёмщиков.
- Не менее важным является рост ключевой ставки, что привело к увеличению затрат для банков на привлечение и обслуживание клиентов.
Однако, эти факторы не описывают полностью ситуацию на рынке кредитования. На самом деле, основной причиной сокращения выдачи кредитов является изменение тренда в поведении граждан. После рекордных объемов кредитования в августе 2023 года, граждане начали осознавать и оценивать свои финансовые возможности более основательно. Это привело к снижению спроса на кредиты и увеличению общей осторожности в финансовых решениях.
- По информации Frank RG, объем выданных кредитов наличными сократился на 22% до 580 млрд. руб. Этот тренд является рефлексией более сбалансированного подхода граждан к риску и финансовой стабильности. Банки в свою очередь, несмотря на отказы и снижение выдачи кредитов, продолжают работать над разработкой более гибких кредитных продуктов и условий для удовлетворения потребностей своих клиентов.
- Анализ рынка автокредитов показал снижение как по числу договоров, так и по общей сумме выданных кредитов. Число договоров сократилось на 7%, а общая сумма выданных автокредитов уменьшилась на 9%.
- Однако, POS-кредитование, которое предоставляется на приобретение товаров в магазинах, осталось фактически неизменным. Всего банки оформили 1,28 млн кредитов суммарно на 46,2 млрд. руб.
- Но самая сложная ситуация наблюдается сфере ипотеки. Хотя этот сегмент декларирует рекордные показатели, анализ требует дополнительного исследования. За сентябрь увеличились почти все основные показатели (ставки, сумма первого взноса), а цены на недвижимость медленно, но продолжают снижаться. В этой ситуации займы оформляют лишь те, кто не слишком обременен другими финансовыми обязательствами. Таких клиентов все меньше, а банки стремятся сотрудничать с надежными заёмщиками. Стоит отметить, что по данным ЦБ на начало сентября 2023 года общий долг россиян перед банками составил 31,5 трлн. руб. Это показывает, что потребительская задолженность продолжает расти, хотя скорость выдачи займов сейчас заметно замедлилась.
Совокупно, данные указывают на то, что рынок кредитования в России находится в состоянии флуктуации и изменений. Банки и заёмщики становятся более осмотрительными, учитывая финансовые риски и стабильность. Кредитные институты продолжают работать над разработкой новых продуктов и условий, чтобы соответствовать потребностям рынка и ожиданиям клиентов.
Повышение ставок и усложнение доступа к кредитам может привести к увеличению просрочки платежей. Высокие процентные ставки могут стать причиной возникновения некачественных долгов, так как заёмщики сталкиваются с необходимостью выделять большую часть своего дохода на выплаты по кредиту. Кроме того, низкая финансовая грамотность некоторых граждан также может оказаться дополнительным фактором просрочки. Однако, официальная информация о массовых просрочках может вызвать серьезные потрясения в обществе, в то время как данная проблема не всегда является общедоступной и обсуждаемой.
Уровень просрочки платежей по розничным кредитам является сейчас государственной тайной и не всегда доступен для широкой аудитории. Однако, оценки некоторых экспертов указывают на то, что не менее 10% и возможно даже 20-25% от общего розничного кредитного портфеля банковской системы России может находиться в просрочке. Это означает, что сумма задолженности может составлять от 3,5 трлн рублей до 8 трлн рублей. При этом, относительно «недорогая» ипотека составляет около половины от общей суммы задолженности по кредитам. Однако, следует отметить, что информация об уровне просрочки и качестве кредитного портфеля всегда представляет большой интерес для общества и может иметь значительное влияние на социальное и экономическое положение страны.
Правда так и есть, но есть нюансы. Понижение платежеспособности населения становится очевидным, а доля неплатежеспособных граждан продолжает расти, несмотря на то, что ранее кредиты выдавались в огромных объемах. Особенно активно это происходило в августе, когда люди брали кредиты даже несмотря на повышение процентной ставки. Отправиться в отпуск или купить детям школьную одежду и учебники — для этих целей было получено множество кредитов наличными. Таким образом, даже после того, как Центральный банк опубликовал новые нормативы в июле, выдача кредитов не замедлилась.
ЦБ принимает ряд мер для снижения задолженности населения, включая повышение процентных ставок и условий кредитования для людей с низким уровнем дохода. Подготовка к новому учебному году и окончание летнего сезона также оказывают влияние на платежеспособность, приоритеты расходов и спрос на кредиты. «Люди больше склонны тратить деньги на бытовые потребности и подготовку детей к школе, а не на приобретение новых электронных устройств или отпуск», — объясняет Ксения Ларикова, ведущий аналитик компании Frank RG. Однако даже при таких обстоятельствах, сумма выданных кредитов в сентябре составила 580 млрд рублей, что на 53% превышает показатели предыдущего года за тот же месяц. Регулирование, проводимое Центробанком, играет свою роль, но нельзя объяснить все явления только этим. Особенно учитывая отношение отечественных банкиров к точности отчетности и соблюдению нормативов регулятора.
Это вызывает беспокойство, поскольку снижение уровня кредитования нельзя объяснить иначе. Резкий рост цен на продукты питания и топливо ограничивает возможности граждан погашать ссуды. В свете этого, банковские руководители, по-видимому, сократили планы для кредитных отделов. Это, конечно, правильное решение, но, как говорится, «поздно пить Боржоми» — даже если сейчас полностью прекратить выдачу розничных кредитов, это не сможет полностью предотвратить катастрофу.
Однако, если ничего не поменяется в ближайшем будущем, банкиры могут почувствовать себя неуязвимыми. Однако, не совсем понятно, чем они в настоящее время зарабатывают, помимо розницы. Кредитование предприятий полностью остановилось. Если примерно оценить общий доход банков от ипотеки, он составляет около 1,5 трлн рублей в год, а еще примерно 3-3,5 трлн рублей от потребительских кредитов и других видов ссуд. Всего около 5 трлн рублей. С этой суммы еще нужно уплатить налоги и вычесть накладные расходы. Тем не менее убытки могут быть гораздо больше, чем ожидается…
«В ближайшее возможен новый рост объемов выдачи потребительских кредитов, он будет как минимум перед Новым годом. Банки активно приспосабливают свои кредитные политики к новым условиям», — считает Константин Бородулин, директор банковских рейтингов в Национальном рейтинговом агентстве. Это оптимистичный сценарий. Самый плохой вариант, хотя его не принято обсуждать, также не исключается. Полное прекращение всех кредитных программ невозможно, так как в условиях резкого снижения доходов и роста цен, кредиты являются практически единственным способом пополнения семейного бюджета. Кроме того, власти не могут позволить себе полностью отказать в кредитах, так как это приведет к острой социальной напряженности уже завтра.
Таким образом, кредитная масса будет нарастать, а просроченные платежи будут увеличиваться еще быстрее. Причем темпы просрочек будут превышать инфляцию, которая сегодня оценивается на уровне 40-45% в год. Это может в любую минуту привести к обвалу, если какой-либо банк не сможет справиться с финансовыми обязательствами. А дальше все начнет распространяться по цепочке, это может вызвать так называемый «кризис неплатежей», который будет распространяться очень быстро. Особенно если учесть, как взаимосвязаны банки, последствия могут быть катастрофическими.
Если вам нужна помощь в получении кредита в Москве — звоните! Все консультации бесплатные!
