Как проверяется клиент перед выдачей кредита в банке

Проверка клиента перед выдачей кредита в банке.

Получить кредит в банке – для многих людей это единственный возможный способ приобрести автомобиль, квартиру, бытовую технику и многое другое. Однако банки выдают кредит далеко не каждому. Для этого необходимо обладать прежде всего безупречной кредитной историей.

О том, как проверяется клиент в банке, большинство знает довольно смутно. Между тем, хорошая кредитная история поможет вам не только получить потребительский кредит, но и ощутимо снизить процентную ставку. Весьма часто банк предлагает клиенту те или иные условия именно по результатам проверки.

 Знание о том, как проверяется клиент, важно каждому потенциальному заемщику.

В банковском деле существует такие процедуры, как скоринг  и андеррайтинг.

• Скоринг — это компьютерная система, которая на основе обработки анкетных данных заемщика дает ответ — давать ему кредит или нет. Скоринг используется  финансистами для небольших сумм кредитов — экспресс-кредитов, кредитных карт, потребительских кредитов без обеспечения, иногда  — автокредитов. Анкета потенциального заемщика проходит несколько этапов оценки компьютерной программой, где человеку выставляются баллы за те или иные характеристики. По итогам проверки дается положительное либо отрицательное решение  по кредиту.

Во время этой процедуры банк оценивает, насколько велика вероятность непогашения кредита тем или иным клиентом. По итогам скоринга принимается решение: выдавать ли кредит заемщику и если выдавать, то на каких условиях.

• Для принятия банком решения о выдаче  более крупной суммы, применяется более  тщательная проверка Вас как заемщика. Эта процедура называется андеррайтинг. Приняв принципиальное решение взять в долг у банка на покупку квартиры, Вы становитесь объектом (или, правильнее сказать, субъектом) пристального изучения. Анализ и проверка информации, которую заемщик предоставляет в банк, наиболее тщательно проводится непосредственно перед тем, как кредитор решает, выдать кредит или нет.

Цель этих действий — оценить риск возможного невозврата денег. «Отвечает» за проведение такой процедуры кредитный эксперт банка, который определяет (на основании проанализированных им сведений), насколько велика вероятность того, что заемщик погасит свой долг полностью и своевременно.

В расчет принимается все: сколько человек получает и тратит, есть ли у него наличные средства для внесения первоначального взноса и оплаты «сопутствующих» расходов, в каком состоянии находится приобретаемое жилье, сколько оно стоит и как соотносится эта цена с запрашиваемой суммой кредита. Если у заемщика есть уже какая-нибудь кредитная история (возможно, он покупал в кредит бытовую технику, машину и т.д.), то она тоже принимается в расчет.

Основной для банка, разумеется, является оценка платежеспособности заемщика, то есть его возможность регулярно и в срок вносить все необходимые платежи. Один из ключевых положительных для заемщика моментов — стабильная занятость. Банк оценивает не только то, где и кем работает человек в момент обращения за ипотечным кредитом, но и какие у него перспективы, как быстро (и без потери в доходах) он сможет устроиться на новое место.

Ключевую роль в принятии такого решения играет кредитная история: брал ли ранее человек кредит в банке, насколько вовремя он выплачивал тело кредита и проценты, не возникало ли при этом конфликтных ситуаций и судебных споров. Хорошая или плохая кредитная история – веское основание для согласия либо отказа выдать кредит.

Проверка клиентов в банке начинается с обращения в Центральный каталог кредитных историй. Именно здесь хранятся титульные части всех кредитных историй. Обратившись в ЦККИ, можно узнать, в каком бюро кредитных историй находятся данные по тому или иному физическому либо юридическому лицу.

Следует отметить, что оценку платежеспособности клиента каждый банк проводит по собственной методике. Кроме того, любая программа кредитования может иметь свои ключевые требования к заемщику. Тем не менее, имеется ряд положений, которые учитывает каждый банк, проводя проверку клиента.

Как правило, клиент представляет документы и заполненную анкету. Кредитный инспектор должен проверить достоверность этих сведений, а именно:

• размер доходов, их источник
• семейное положение
• если клиент останется без работы: есть ли у него дополнительные источники дохода
• насколько он востребован на рынке труда и как быстро он сможет найти новую работу
• наличие в семье иждивенцев и так называемых обременений (платежей по уже имеющимся кредитам, алиментов и так далее).
• Банк может интересоваться тем, насколько реальны выплаты по кредиту

Поэтому отнеситесь с пониманием к вопросам такого рода: они направлены на создание картины вашей платежеспособности.

Степень того, как проверяется клиент, зависит от суммы запрашиваемого кредита. Если она невелика, проверка займет не более минуты. В противном случае на проверку потребуется больше времени, и она будет особенно тщательной. Скорее всего, банк обратится по месту вашей работы, чтобы проверить достоверность предоставленных вами сведений относительно заработка и вашего положения в компании.

Банк интересует также ваша законопослушность. Человек, ранее имевший судимости, вряд ли будет являться желанным клиентом.

В том случае, когда у кредитного инспектора возникают сомнения в достоверности предоставленных сведений, он подключает к проверке службу безопасности банка.

После того, как проверяется клиент, делается заключение о том, соответствует ли он критериям, предъявляемым банком к своим заемщикам. Вслед за тем банк объявляет о своем решении: выдать кредит или отказать. Иногда принимается компромиссное решение: кредит выдается, но его сумма будет меньше той, что запрашивал клиент.

Если вам нужна помощь в получении кредита, звоните! Все консультации БЕСПЛАТНЫЕ. Телефон:+7(495)777-77-52 WhatsApp: +7 (929) 5000-900